ASP-tili

 Kirjoittelen tällä kertaa ASP-tilistä eli asuntosäästöpalkkiotilistä. ASP-tili on siis tarkoitettu ensiasunnon hankintaa varten säästämiseen ja sen voivat avata 15-39-vuotiaat, jolla ei ole vielä ollut omistusasuntoa (väh. 50 % omistusta asunnosta). ASP-tilille saa vuosittain 1 % verottoman korkotuoton. Lisäksi asunnon ostamisen yhteydessä ASP-tilin säästöille maksetaan lisäkorko, joka on yleensä 4 %. Lisäkoron saa tilin avausvuodelta ja enintään viideltä seuraavalta vuodelta. (Lopussa tästä lisäkorosta esimerkkilaskelma!)

ASP-tilille voi säästää yhdellä vuosineljänneksellä eli kvartaalilla 150-3000 €. Yksi kvartaali on siis kolme kalenterikuukautta, eli 1.1.-31.3., 1.4.-30.6., 1.7.-30.9. ja 1.10.-31.12. Kun on tehnyt ASP-tilille vähintään 150 €:n talletuksen 8 kvartaalin aikana, voi hakea ASP-lainaa. Käytännössä tämän voi saada täyteen jo vähän yli 1,5 vuodessa, kuten minulla kävi, mutta kvartaalien ei myöskään tarvitse olla peräkkäisiä. ASP-lainan saamiseksi riittää, että asunnon hinnasta on säästettynä 10 %. ASP-lainan enimmäismäärä riippuu ostetun asunnon sijainnista: Helsingissä 180 000 €, muualla pääkaupunkiseudulla (Espoo, Vantaa, Kauniainen) 145 000 € ja muissa kunnissa 115 000 €. ASP-lainalle saa lisäksi valtiontakauksen ja korkotuen.

EDIT 9.4.2021: Ja heti vanhentui viikossa osa ylläolevista tiedoista. :D Olin kyllä kuullut, että ASP-lainan rajojen nostaminen on suunnitteilla, mutta en ajatellut asian etenevän näin nopeasti! Eli ensi torstaista lähtien ASP-lainan enimmäismäärä on Helsingissä 215 000 €, Espoossa, Vantaalla ja Kauniaisissa 160 000 €, Turussa ja Tampereella 140 000 € ja muualla Suomessa 120 000 €!

Rajoitteina ASP-säästämisessä on, että jos rahat vetää pois, ASP-sopimus purkautuu - vuosittaisen 1 % koron saa toki silti pitää. Mutta tämä voi kyllä olla myös hyvä asia, sillä säästöihin kajoamisen kynnys on täten ASP-tilissä korkealla! ASP-tilissä on rajoitettu lainasumman lisäksi laina-aikaa (maksimissaan 25 vuotta). Ja sijoitusasunnon ostamiseen ASP-laina ei ole kovin hyvä, sillä ASP-lainalla ostettua asuntoa saa vuokrata eteenpäin vain tietyin rajoituksin ja enintään kahdeksi vuodeksi. Toki ASP-lainan voi kai muuttaa myöhemmin tavalliseksi asuntolainaksi, mutta en ole tähän juurikaan perehtynyt. Ja vaikka päätyisi ottamaan ASP-lainan sijaan (tai lisäksi) tavallista pankkilainaa, ASP-tilin lisäkorko maksetaan silti. ASP-lainan voi myös ottaa eri pankista kuin missä ASP-tili on ollut, joten se ei sido lainaneuvotteluissa tiettyyn pankkiin.

Itse avasin ASP-tilin vuoden 2018 syyskuussa. Ystäväni oli ollut asunnon ostoa suunnitellessaan lainaneuvottelussa ja meillä tuli tämän yhteydessä puheeksi ASP-tili. Kun ryhdyin sitten itsekseni selvittelemään asiaa tarkemmin, harmittelin miksen ollut kuullut tästä aiemmin, ja kävin jo samalla viikolla avaamassa tilin S-pankissa. Lopulta ajoitus kuitenkin osui ihan hyvin kohdilleen, koska asunnon ostaminen tulee minulla ajankohtaiseksi mahdollisesti vasta v. 2022 tai 2023, kun tässä välissä tuli eteen parikin muuttoa kumppanin töiden perässä. Ehdin siis kerrytellä ASP-tilille korkoja ainakin viideltä eri kalenterivuodelta. Tältä näyttää oma ASP-säästämiseni taival!

2018
21.9.   3 000 €
2.10.   3 000 €
31.12.  korkoa 15,86 € => tilillä 6 015,86 €

2019
1.1.   1 500 €
3.1.   1 500 €
1.4.   1 000 €
2.4.   2 000 €
1.7.   1 000 €
2.7.   2 000 €
1.10.   3 000 €
31.12.  korkoa 135,22 € => tilillä 18 151,08 €

2020
1.1.   1 500 €
3.1.   1 500 €
1.4.   3 000 € -> 8 kvartaalia täynnä!
2.7.   3 000 €
1.10.   3 000 €
31.12.  korkoa 257,17 € => tilillä 30 408,25 €

2021
1.1.   3 000 €
1.4.   3 000 €
=> tilillä 36 408,25 € (+ tältä vuodelta kertynyt korko noin 83 €)

Tekemällä sijoitukset heti kvartaalin alussa saa maksimoitua tuon talletusajan ja siten myös tilille maksettavien korkojen määrän. Ja itsellä alkoi siis jo 12. kvartaali, mutta tuon 1 %:n koron saa silti koko summalle, kunhan talletukset ovat enintään 3 000 € / kvartaali. Ja siis 1 %:n riskitön ja veroton korko on jo itsessään parempi kuin mitä pankkien sijoitustileille tarjotaan, mutta todellinen etuhan ASP-tilissä on se 4 %:n lisäkorko! Lisäkorko voi periaatteessa vaihdella 2-4 %:n välillä, mutta itselle ainakin tarjottiin automaattisesti tuota 4 %, eli kannattaa vaatia sitä. Mitenkäs se sitten lasketaan?

Jos lähtisin nyt asuntokaupoille, ASP-tilin säästösummani olisi tämän vuoden korot mukaan laskien noin 36 491 €. Lisäkorkoa ei voi kuitenkaan laskea suoraan 4 % tästä summasta, vaan lisäkorossa huomioidaan se, kauanko rahat ovat tilillä olleet. Ja näitä laskelmia tehdessäni tajusin vasta ekaa kertaa, että yli kahden vuoden säästöajoissa lisäkoron määrähän voi olla itse asiassa enemmänkin kuin 4 % lopullisesta säästösummasta! Käytännössä lisäkorko on siis ASP-tilille maksetut korot (ensimmäisen 6 v. ajalta) kerrottuna neljällä. Eli saisin tällä hetkellä lisäkorkoa noin 491 € * 4 = 1 964 €. Ihan kiva summa siis, jolle löytyisi varmasti käyttöä muuton yhteydessä!

Lisäkorosta saa tietenkin sitä enemmän hyötyä, mitä isompia talletuksia pystyy tekemään (toki tuo 3 000 € / vuosineljännes rajana). Ja parhaan hyödyn saa, jos pystyy ajoittamaan asunnon oston 5-6 vuoden päähän ASP-tilin avaamisesta. Toki muut ASP-lainan edut pystyy hyödyntämään jo paljon pienemmilläkin säästösummilla ja lyhyemmilläkin säästöajoilla. :)