torstai 22. lokakuuta 2020

Raha-asiat haltuun - mistä lähteä liikkeelle?

 Raha-asioita en ole vielä blogissani ihan hirveästi käsitellyt, vaikka säästäväinen elämäntyyli ja taloudellisen turvallisuuden rakentaminen ovat hyvin lähellä sydäntäni. Raha-asioista puhutaan arkielämässä kovin vähän, vaikka ne koskettavat ihan jokaista. Seuraamani blogit ovat pääosin talous-/sijoitus-/säästöblogeja, ja minuakin kiinnostaa raha-asioista kirjoittaminen, säästövinkkien jakaminen sekä jossain vaiheessa myös oman taloudellisen tilanteen avaaminen. Pyrin merkitsemään tunnisteella raha-asiat kaikki ne postaukset, joissa käsittelen... noh, raha-asioita. Tarvittaessa käytän sitten tarkentavia lisätunnisteita, esim. tällä kertaa velkojen maksaminen, talouden kirjanpito ja budjetointi. Tämä teksti on nyt yleisenä johdatuksena siihen, miksi jokaisen kannattaisi olla kiinnostunut raha-asioista ja omasta taloudestaan ja mistä lähteä liikkeelle!

 Tätä minun tuskin tarvitsisi erikseen mainita, mutta elämiseen tarvitsee rahaa: asumiseen, ruokaan, terveydenhoitoon, vaatteisiin, liikkumiseen, harrastuksiin... Perusjuttujen lisäksi rahaa kuluu myös ylellisyyksiin, itsensä hemmotteluun ja kaikenlaiseen materiaan. Kliseen mukaan raha ei tuo onnea, mutta kyllähän sitä jokainen silti tarvitsee, ja tietenkin vakaa taloudellinen tilanne vie ainakin yhden ison stressinaiheen pois. Mutta jos menot ylittävät tulot, rahaa ei tietenkään säästy penniäkään, vaan päin vastoin olet vaarassa velkaantua. Korkeatkaan tulot eivät välttämättä riitä kattamaan menoja, jos rahankäyttö on kovin holtitonta (tästä ääriesimerkkinä Johnny Depp). Jos liian suuria menoja alkaa paikkailla luottokorteilla, osamaksuilla, kulutusluotoilla, yhä korkeampikorkoisilla luotoilla ja pikavipeillä, niin veloista ja niiden koroista voi olla vaikeaa päästä eroon - ainakin ilman suunnitelmaa ja päättäväisyyttä.

 Raha-asiat ovat siitä hyvin epäarvoistavia ja epäreiluja, että "raha tulee rahan luo". Jos sinulla on rahoja sijoitustileillä, osakkeissa ja rahastoissa, ne mitä todennäköisimmin tuottavat sinulle rahaa. Jos rahaa on paljon, pystyt halutessasi jättämään työelämän hyvissä ajoin ennen eläkeikää ja elättämään itsesi sijoitustesi tuotolla. Sen sijaan jos sinulla on luottokortit tapissa ja lainoja vinot pinot, niin maksat pelkistä koroista älyttömiä summia. Korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa säästäjille ja sijoittajille sitä, että heidän säästönsä tuottavat vuosi vuodelta enemmän ja enemmän. Sen sijaan velkaantuneille korkoa korolle -ilmiö tarkoittaa, että jos lainoja ei pysty maksamaan, velkaa tulee korkojen takia koko ajan lisää ilman että edes ottaa lisää lainaa! Hyvä uutinen on kuitenkin se, että suunnan voi kyllä kääntää ja siirtyä luottokortin väärinkäyttäjästä oman taloudensa pomoksi. Tai ulosottovelallisesta sijoittajaksi.

 Suomessa oli vuoden 2019 aikana 561 800 ulosottovelallista (Tilastokeskus). Käytännössä siis joka kymmenes suomalainen oli viime vuoden aikana ulosotossa. Kaikille ulosottovelallisille tämä on toki viestinä, ettet todellakaan ole yksin, mutta onhan tämä hurjan iso lukema! (Ja merkki siitä, että pikavippien aggressiivinen mainostaminen pitäisi kieltää ja äkkiä!) Tuon lisäksi on tietenkin myös niitä, joilla on paljon velkaa, mutta ei vielä ulosotossa asti. Paljon velkaantuneet eivät läheskään aina ole työttömiä tai syrjäytyneitä (tämä stereotypia itselläni oli ehkä aiemmin), vaan voivat hyvinkin olla korkeakoulutettuja ja hyvätuloisia, mutta rahankäyttö on vaan syystä tai toisesta lähtenyt lapasesta. Peliriippuvuus toistuu monissa paljon velkaantuneiden tarinoissa, ja toisilla taustalla on esim. avioero, jonka jälkeen on haluttu pitää yllä samaa korkeaa elintasoa, vaikka tulot ovat tipahtaneet. Myös se toistuu näissä tarinoissa, että velkoja ja osamaksuja ja lainoja alkaa olla jo niin paljon, että kotiin tulvivia laskuja ja perintäyhtiöiden kirjeitä ei halua edes avata. Tuhlailusta seuraa vain morkkis, mutta tilanne ahdistaa jo niin paljon, että totuutta ei yksinkertaisesti haluta kohdata.

Selvitä paljonko sinulla on velkaa

 Ihan ensimmäinen askel talouden ja raha-asioiden kuntoon laittamiselle on totuuden kohtaaminen ja sen selvittäminen, paljonko sitä velkaa on ja minne. Kun velat on kirjattu ylös, seuraavana askeleena on tehdä päätös siitä, ettei lisää velkaa tule sekä tehdä suunnitelma nykyisten velkojen poismaksamiseksi. Se voi olla etenkin aluksi hidasta, mutta tärkeintä on saada suunta korjattua oikeaksi, niin velka lähtee kyllä vähitellen lyhenemään. Jos velkaa on paljon, kannattaa ottaa yhteyttä oman paikkakunnan talous- ja velkaneuvontaan tai soittaa Takuusäätiölle, missä annetaan neuvoja velkakierteestä pois pääsemiseksi. Sekä pyrkiä varmistamaan, että saa ainakin välttämättömät asumismenot (vuokra ja sähkö) maksettua. Ja vaikka ulosottoon joutumista monet pelkäävät viimeiseen asti, se voi olla tarvittava sysäys siihen, että lisävelkaantuminen loppuu ja saa taloutensa vähitellen tolpilleen. Tietoa ja kokemuksia ulosotosta löytyy esim. Ulosottovelallisen raharimpuilua -blogista, jonka seuraamista suosittelen lämpimästi!

Selvitä mihin rahasi kuluvat 

 Edellinen kohta koski velallisia, mutta toki rahavaikeuksissa on paljon niitäkin, jotka odottavat palkkapäivää tilin viimeisiä euroja laskien ja odottavat kauhulla, milloin auto tai jokin kodinkone hajoaa. Tämä neuvoo koskee kuitenkin niin velallisia kuin velattomiakin: selvitä mihin rahasi menevät! Jos tunne on, että rahat vain "katoavat" jonnekin, niin tilanteeseen on vaikeaa vaikuttaa mitenkään. Mutta totuus on, että jokaisen euron katoamiselle on syynsä ja usein löydät sen katsomalla peiliin. Jos siis alatkin kirjata ylös jokaisen ostoksesi ja tilitapahtumasi ja kokoat kuukauden kaikki menot samaan paikkaan (esim. excel-taulukkoon, vihkoon tai kännykkäsovellukseen) niin kokonaiskuvan pitäisi alkaa hahmottua. Kun vielä erittelet menot kategorioittain (esim. ruokakauppa, ravintolat, vaatteet...), näet mitkä ne taloutesi pahimmat rahasyöpöt ovat. Kirjoittelen joku kerta tarkemmin tästä, millä tavoin omaa rahankäyttöään voi seurata ja millaisia kategorioita itse käytän kirjanpidossani.

Budjetoi rahankäyttösi ja säästämisesi etukäteen

 Kun olet alkanut pitää kirjaa menoistasi ja tuloistasi, ja huomannut varmaan jossain kategorioissa parantamisen varaa, niin voit alkaa budjetoida omaa rahankäyttöäsi. Kirjaa ensin pakolliset ja kiinteät menot (esim. vuokra/vastike, sähkö, netti), laita tuloistasi osa säästöön ja mieti vasta sitten, miten haluat loput rahat käyttää. Useimmat laittavat rahaa säästöön "jos sitä jää". Mutta jos annat itsellesi luvan käyttää kaikki rahasi, niin ylimääräistä rahaa harvoin jää, varsinkin jos on taipumusta tuhlailuun. Jos taas budjetoit etukäteen, että joka palkkapäivänä tai tukien maksupäivänä siirrät summan X erilliselle tilille / puskuriin / hätävarastoon, niin sitten tiedät sovittaa muut menosi tämän mukaan.

 Kirjoittelen myös budjetoinnista lisää myöhemmin, mutta tämä nyt johdantona raha-asioihin! :) Toivotan onnea kaikille, jotka päättävät tai ovat päättäneet lähteä kunnostamaan omaa talouttaan! Päätös ottaa raha-asiat ja oma talous haltuun on varmasti yksi elämäsi parhaista!

2 kommenttia:

  1. Minulle myös säästäväinen elämäntyyli ja taloudellinen turvallisuus ovat tärkeitä asioita. Toimin yrittäjänä Naantalissa ja olen itse vielä hoitanut kirjanpidon mutta luultavasti minun on hankittava ammattilainen apuun koska hukun kuittipinoihin. Olen yrittänyt pitää kirjaa myös muista elämän menoista ja osakesijoituksiin liittyvistä asioista mutta ajoittain liika on liikaa. Oman talouden kirjanpito olisi varmasti monelle hyvä asia eikä vain summittainen ajattelu menojen ja tulojen suhteen. On kyllä hurja määrä ulosottovelallisia Suomessa ja määrä luultavasti vielä kasvaa :(

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Yrityksen kirjanpidosta minulla ei olekaan kokemusta, mutta siinä onkin varmasti vielä omat haasteensa ja enemmän huomioitavia asioita! Mutta joo olen samaa mieltä, että henkilökohtaisessa kirjanpidossakin kannattaisi pyrkiä täsmällisyyteen. Helposti käy niin, että niitä pieniä "pari euroa sinne tai tänne" -hankintoja ei tule siinä hetkessä hirveästi mietittyä, mutta pidemmältä ajalta yhteen laskettuna niistä voi kertyä isojakin summia!

      Poista